Yardım › Finans › Kredi ve Limitler

Kredi ve limit kokpiti

Bankaların firmanıza tanıdığı bütün limitler tek ekranda: nakit krediler, KMH, kredi kartları, teminat mektubu ve akreditif limitleri, leasing ve bunları çatısı altında toplayan genel kredi limitleri. Program her limit için kullanılanı ve kalanı hesaplar, taksitli kredilerin ödeme planını üretir, taksiti banka makbuzuyla ya da içe aktarılan banka hareketiyle öder, erken kapamayı ve değişken faizi hesaplar, takvimi çizer ve firmanın ortalama borçlanma maliyetini çıkarır.

1. Ne işe yarar

• Bankanın size ne kadar borç verebileceğini bilmek: her banka için toplam limit, kullanılan borç, açık teminat mektubu ve hâlâ kullanılabilir tutar yan yana görünür.
• Taksitleri kaçırmamak: ödeme planı, takvim ve uyarılar yaklaşan ve geciken taksiti gösterir; ödeme tek tıkla makbuzla ya da banka hareketiyle kaydedilir.
• Borcun maliyetini görmek: her kredinin efektif yıllık maliyeti, borç ağırlıklı ortalama ve bankaların kıyası tek sekmededir.

2. Kredi türleri

3. Kokpit

Üstteki kutular firmanın bütün bankalardaki durumunu özetler: Toplam limit (doluluk yüzdesiyle), Kullanılabilir limit, Kredi borcu, Açık teminat mektubu, 30 gün içinde taksit (geciken varsa kırmızı), Nakit + kullanılabilir limit (banka bakiyesi artı kullanılabilir limit: firmanın hemen erişebileceği para) ve Ortalama borçlanma maliyeti. Kutuya tıklamak ilgili sekmeyi açar.

Altında her banka için bir kart vardır: Limit, Borç + açık mektup, Kullanılabilir ve bankanın doluluk çubuğu; kartın içinde o bankanın her kredisi kendi satırında türü, doluluğu, sonraki taksit tarihi ve varsa geciken taksit sayısıyla listelenir. Satıra tıklamak kredi kartını sağda açar.

Dövizli kredilerin tutarları bugünün kuruyla yerel paraya çevrilerek toplanır (kur tek kaynaktan: Türkiye'de TCMB döviz satış kuru, yoksa kur tablosu). Kuru okunamayan döviz varsa kokpitte Kuru okunamayan döviz uyarısı çıkar ve o krediler toplama girmez.

4. Yeni kredi ve ödeme planı

1. Yeni kredi / limit düğmesine basın, türü seçin; ad, banka, banka hesabı, sözleşme no ve gerekiyorsa para birimi girin (boş = yerel para). Makbuzla ödeme yapılacaksa Bankanın cari kartı (makbuzla ödeme için) alanına bankanın cari kodunu yazın.
2. Nakit kredi ve leasingte Kredi tutarı, Yıllık faiz oranı (%), Faiz tipi (sabit / değişken; değişkende endeks ve marj), Ödeme yöntemi, Faiz tabanı, Vade (ay), Ödeme günü ve isteğe bağlı İlk taksit tarihi girilir. Komisyon oranı, peşin komisyon tutarı ve masraf (ekspertiz, ipotek…) efektif maliyete girer.
3. Planı önizle ile kaydetmeden taksit tutarını, toplam faizi, vergiyi, toplam ödemeyi ve efektif yıllık maliyeti görün; sonra Kaydet. Plan kayıtla birlikte üretilir.
4. Planlı kredide (nakit kredi, leasing) Kredi nasıl kullanıldı? alanı zorunludur: Banka makbuzu yaz (gelen havale), Yalnız ödendi olarak işaretle (makbuzu ayrıca girersiniz) ya da kredi bu programdan önce kullanıldıysa Önceden kullanıldı (açılış bakiyesinde, fiş yok). Plan tek başına kullanım sayılmaz; kullanımı olmayan kredinin taksit fişi kesilmez.

Faiz tabanı: Aylık (yıllık oran / 12) her ayı eşit sayar; Günlük (gün / 360) ve Günlük (gün / 365) iki vade arasındaki gerçek gün sayısını kullanır, bu yüzden taksitler gün sayısına göre küçük farklar gösterir ve son taksit farkı kapatır. Ödeme günü (1–31) her taksitin ayın hangi günü olduğunu belirler; 31 olan ayı olmayan ayda ayın son günü alınır. Vade tatile ya da hafta sonuna denk gelirse sonraki iş gününe kayar (firma ülkesinin tatil takvimi); plan tablosunda kaydırılan vadenin altında asıl tarih parantez içinde görünür. Tatil takvimi olmayan yıllarda kaydırma yapılmaz ve bir uyarı çıkar. Son taksit kuruş farkını kapatır; anaparaların toplamı her zaman kredi tutarına eşittir.

Plan alanları (faiz, vade, yöntem…) düzenleme ekranında değiştirilirse mevcut plan kendiliğinden değişmez; ekran Plan alanları değişti; ödeme planını Kredi kartından yeniden üretin. uyarısını verir. Diğer limit türlerinde (KMH, kart, mektup, genel limit) ödeme planı yoktur; bunların yerine Limit bitişi / yenileme tarihi girilir.

5. Faize uygulanan vergiler (ülke paketi)

Vergi oranları programın içinde değil, firmanın ülke paketindedir. Her kredinin bir Vergi profili vardır; boş bırakılırsa türe göre varsayılan (dövizli kredide paketin döviz profili) kullanılır. Kredi kartında uygulanan vergi Faize uygulanan vergi satırında yazar. İki tür vergi vardır: ek vergi faize eklenip bankaya ödenir (taksit büyür); stopaj faizden kesilip vergi dairesine ödenir (bankaya giden tutar küçülür, ama sizin toplam maliyetiniz değişmez).

6. Taksit ödeme

Kredi kartındaki Ödeme planı tablosunda bekleyen taksitin yanındaki Öde düğmesine basın. Formda taksit numarası ve bankaya ödenecek tutar yazar; Ödeme yöntemi üç yoldan biridir:

Geri al: ödenmiş taksitin yanındaki Geri al ödemeyi iptal eder. Makbuzla ödendiyse makbuz silinir; banka hareketiyle ödendiyse banka modülü o hareketin makbuzunu siler ve hareket yeniden işlenebilir hâle gelir. Aynı taksit yeniden ödenirken (plan yeniden üretilmiş olsa bile) yeni bir makbuz anahtarı kullanılır; silinmiş makbuzun numarası bir daha verilmez. Kapanmış kredi yeniden Aktif olur. Her ödeme ve geri alma kredinin İşlem geçmişine yazılır.

7. Erken kapama simülasyonu

Ödeme planı olan kredilerde kartın altındaki Erken kapama simülasyonu kutusuna Kapama tarihi ve bankanın Erken kapama cezası (%) oranını girip Hesapla'ya basın. Program şunları gösterir:

• Kalan anapara: kapama tarihinden sonra vadesi gelecek taksitlerin anaparası.
• Tahakkuk faizi: son vadeden kapama gününe işleyen faiz (gün sayısıyla), üzerine faizin vergisi.
• Ceza: kalan anapara × ceza oranı. Vadesi geçmiş ödenmemiş taksitler tutarlarıyla eklenir (gecikme faizi hesaplanmaz, bir uyarı bunu söyler).
• Kapama tutarı ve tasarruf: planlanan kalan ödemeyle erken kapama arasındaki fark; yeşil = kazançlı, kırmızı = pahalı.

Erken kapamayı uygula onaydan sonra kapama tarihinden sonraki bütün taksitleri Kapatıldı yapar ve kapama tarihinde tek bir kapama taksiti (kalan anapara + tahakkuk faizi + ceza + vergi) ekler. Bu taksit normal taksit gibi planın içinden ödenir.

8. Değişken faiz: yeniden planlama

Faiz tipi Değişken olan kredide kartta Değişken faiz rozeti ve endeksi görünür. Banka oranı değiştirdiğinde Yeni yıllık faiz oranı (%) kutusuna yeni oranı yazıp Kalan taksitleri yeniden planla'ya basın: ödenmiş taksitler olduğu gibi kalır, ödenmemiş taksitler kalan anaparadan yeni oranla aynı vade günleri ve aynı taksit sayısıyla yeniden üretilir; ilk yeni taksitin faizi son ödenen vadeden işler. Kredinin kayıtlı faiz oranı da yeni oranla güncellenir ve olay işlem geçmişine yazılır.

9. Kullanım hareketleri ve teminat mektupları

Kredi kartının altındaki Kullanım hareketleri (mektup türlerinde Teminat mektupları) bölümünde hareket eklenir. Türüne göre anlamlı hareketler:

• Nakit kredi, leasing, KMH, kredi kartı: Kullanım (bankadan para çekme), Geri ödeme (anapara iadesi; borcu aşamaz), Komisyon / masraf. Yöntem makbuz (kullanımda gelen havale, geri ödemede gönderilen havale), banka hareketi, elle ya da kullanımda Önceden kullanıldı (devir) olabilir; elle ve banka hareketi bankanın cari kartını ister. Planlı kredide Geri ödeme bir ara anapara ödemesidir: bekleyen taksitler kalan anaparadan yeniden kurulur (kalanın tamamı için erken kapamayı kullanın); bu hareket silinirse plan tutarı geri ekleyerek yeniden kurulur. Kullanım kaynağı "bağlı hesabın eksi bakiyesi" olan limitte kullanım ve geri ödeme girilmez. Aynı form ikinci kez gönderilirse ikinci makbuz yazılmaz.
• Teminat mektubu ve akreditif: Teminat mektubu verildi (tutar, Lehtar, Mektup no, Mektup vadesi), Teminat mektubu iade alındı (İade edilen mektup seçilir; tutar boşsa tamamı iade sayılır, kısmi iade yapılabilir) ve Komisyon / masraf. İadesi kaydedilmiş mektup silinemez; önce iade kaydı silinir.
• Genel kredi limiti: yalnız komisyon / masraf girilir; kullanım alt kredilerde yapılır.

Teminat mektupları sekmesi bütün mektup ve akreditif limitlerini ve açık mektupları tek listede toplar: lehtar, mektup no, veriliş tarihi, açık tutar, vade ve vadeye kalan gün (geçmişse kırmızı "… gün geçti"; vadesizse Süresiz).

10. Takvim

Takvim sekmesi ay ızgarasıdır; Önceki ay / Sonraki ay ile gezilir. Her günde o güne düşen kredi olayları görünür: taksitler (ödendi / bekliyor / gecikti rengiyle), teminat mektubu vadeleri ve limit bitişleri. Üstte o ay ödenecek taksit toplamı yazar. Olaya tıklamak ilgili krediyi açar.

Kredi olayları başka modüllerde de kendiliğinden görünür, kopya kayıt açılmaz: Sözleşme takvimi penceresinde Banka kredisi kaynağıyla bekleyen taksitler, açık teminat mektubu vadeleri ve limit bitişleri listelenir ve hatırlatma kuralları bunlara da uygulanır. 13 haftalık nakit tahmini raporunda ödenmemiş taksitler vade gününde Kredi taksiti sütununa çıkış olarak girer (vadesi geçmiş taksit gecikmiş tabloda ayrı durur); Nakit simülasyonu aynı kalemleri baz alır ve Ödeme türü olarak Kredi taksiti ertelenebilir.

11. Maliyet analizi

• Efektif yıllık maliyet — planlı kredide (nakit kredi, leasing) nakit akışlarının iç verim oranıdır (XIRR): başlangıçta net kullanım (kredi tutarı − peşin komisyon − komisyon oranı payı − masraflar) girer, her vadede taksit toplamı (faiz ve ek vergi dâhil) çıkar. Döner kredide (KMH, kart) bileşik hesaplanır: (1 + yıllık faiz × (1 + ek vergi) / 12)^12 − 1, üzerine yıllık komisyon oranı. Teminat mektubu ve akreditifte yalnız komisyon oranı gösterilir; bu bir borçlanma maliyeti olmadığından ortalamaya girmez.
• Ağırlıklı ortalama borçlanma maliyeti — kredilerin efektif maliyetinin borç ağırlıklı ortalamasıdır (yerel para karşılığıyla); borcu sıfır olan kredi ağırlık almaz.
• Banka kıyası — her bankanın borç ağırlıklı ortalaması çubukla; en ucuz banka üstte. Kredi başına maliyet tablosu nominal oran, efektif yıllık, referans farkı ve borcu gösterir; satıra tıklamak krediyi açar.
• Referans oran — Türkiye'de TCMB politika faizi, Endonezya'da BI-Rate. Değer otomatik çekilmez; yetkili kullanıcı oranı ve tarihini elle girip kaydeder. Girildiğinde ortalama maliyetin referansın kaç puan üstünde ya da altında olduğu yazılır.
• Döviz kredilerinde kur farkı — kalan anapara × (bugünkü kur − kullanım kuru); pozitif fark (kırmızı) kur zararıdır. Kullanım kuru kredi kaydında girilir; boşsa günün kuru alınır.

12. Uyarılar ve eşikler

Kokpitin altındaki Uyarılar listesi ve telefon ekranı aynı kuralları kullanır. Varsayılan eşikler Maliyet analizi sekmesinin altındaki Uyarı eşikleri kutusundan firma bazında değiştirilir (kritik doluluk eşiği uyarı eşiğinden küçük olamaz):

Aynı uyarılar Patron Panosu'nun Kredi limiti kullanımı kutusunda (toplam kullanılabilir limit, doluluk, banka kırılımı) ve dikkat şeridinde, telefonda da Nabız ekranının dikkat listesinde görünür: geciken taksit müdahale gerektiren kalem, 7 gün içinde ödenecek taksit uyarı olarak çıkar; dokununca Kredi ve Limitler penceresinin Takvim sekmesi açılır.

Aynı uyarılar Patron Panosu'nda Kredi limiti kullanımı kutusunda ve Dikkat listesinde, telefondaki Nabız arayüzünün dikkat satırlarında (yaklaşan taksit, geciken taksit, limit doluluğu) görünür; hepsi aynı hesaptan beslenir.

13. Muhasebe

Kredi olayları Muhasebe modülünde otomatik fişe dönüşür (kurallar Muhasebe › Kurallar'dan değiştirilebilir). Vade 12 aydan uzunsa uzun vadeli hesaplar kullanılır. Karşı bacak: işlem makbuzla yapıldıysa makbuz zaten banka ↔ bankanın carisi kaydını yapar, bu yüzden kredi fişi bankanın carisiyle kapanır; banka hareketiyle ya da elle işaretlenen işlemde karşı bacak kredinin banka hesabıdır.

14. Telefonda

7 inçten küçük ekranlarda (Bahçe + Adım arayüzü) pencere üç ekrana iner:

1. Kokpit: kullanılabilir limit, kredi borcu, 30 gün içinde taksit ve ortalama maliyet kutuları; her banka için doluluk çubuğu ve kredileri; uyarılar. Krediye dokunmak kredi kartını açar.
2. Taksitler: önümüzdeki 60 gündeki ve geciken ödenmemiş taksitler; birine dokunmak ödeme adımına götürür.
3. Taksit öde, üç adım: (1) taksiti seçin, (2) yöntemi, banka hesabını ve tarihi seçin, (3) onay ekranında tutarı görüp Taksiti öde'ye basın. Çift dokunuş ikinci makbuz yazmaz.

15. Yetkiler

• kredi — kokpiti, kredi listesini, takvimi ve maliyet analizini görme. Banka ve muhasebe yetkisi olan kullanıcı da okuyabilir.
• kredi_yonet — kredi ve limit kaydı, ödeme planı, taksit ödeme ve geri alma, kullanım ve teminat mektubu hareketleri, erken kapama, referans oran ve eşik ayarı.
• Yönetici hepsini yapar ve limit aşımına açık onayla izin verebilecek tek roldür. Salt okunur kullanıcı hiçbir kayıt yazamaz. Makbuz ve banka hareketi işlemleri kullanıcının kendi oturumuyla yapıldığından banka / makbuz yetkileri de ayrıca geçerlidir.

İzinler Ayarlar › Kullanıcılar'da Kredi kokpitini, takvimi ve maliyet analizini görme ve Kredi kaydı, taksit ödeme, kullanım ve teminat mektubu hareketleri satırlarıyla verilir. Kayıt silme kuralları: ödenmiş taksiti olan kredi silinemez (önce ödemeler geri alınır ya da kredi kapatılır); makbuz ya da banka hareketine bağlı kullanımı olan kredi silinemez (önce o kullanımlar silinir).

İlgili rehberler: Finans · Banka Hareketleri · Muhasebe · Nakit Simülasyonu · Patron Panosu · Kredi limiti (müşteri riski) · Mobil.