Bantuan › Keuangan › Kredit dan Limit

Kokpit kredit dan limit

Semua limit yang diberikan bank kepada perusahaan Anda dalam satu layar: pinjaman tunai, rekening koran (kredit revolving), kartu kredit, limit bank garansi dan letter of credit, sewa guna usaha, serta limit kredit induk yang memayungi semuanya. Untuk setiap limit, program menghitung bagian yang terpakai dan sisanya, membuat jadwal angsuran pinjaman, membayar angsuran dengan kuitansi bank atau mutasi bank yang diimpor, menghitung pelunasan dipercepat dan bunga mengambang, menggambar kalender, dan menghitung rata-rata biaya pinjaman perusahaan.

1. Untuk apa

• Mengetahui berapa lagi yang dapat dipinjamkan bank: untuk setiap bank, total limit, utang terpakai, bank garansi terbuka, dan nilai yang masih tersedia tampil berdampingan.
• Tidak melewatkan angsuran: jadwal angsuran, kalender, dan peringatan menunjukkan angsuran yang mendekat dan yang terlambat; pembayaran dicatat sekali klik dengan kuitansi atau mutasi bank.
• Melihat biaya utang: biaya efektif tahunan setiap pinjaman, rata-rata tertimbang utang, dan perbandingan bank ada dalam satu tab.

2. Jenis kredit

3. Kokpit

Kotak di bagian atas meringkas posisi perusahaan di semua bank: Total limit (dengan persentase pemakaiannya), Limit tersedia, Utang pinjaman, Bank garansi terbuka, Angsuran dalam 30 hari (merah bila ada yang terlambat), Kas + limit tersedia (saldo bank ditambah limit tersedia: dana yang dapat segera dijangkau perusahaan), dan Rata-rata biaya pinjaman. Mengeklik kotak membuka tab terkait.

Di bawahnya ada satu kartu per bank: Limit, Utang + garansi terbuka, Tersedia, dan bilah pemakaian bank; di dalam kartu, setiap pinjaman bank itu tampil di barisnya sendiri dengan jenis, pemakaian, tanggal angsuran berikutnya, dan jumlah angsuran terlambat bila ada. Mengeklik baris membuka kartu pinjaman di kanan.

Nilai pinjaman valas dikonversi ke mata uang lokal dengan kurs hari ini lalu dijumlahkan (kurs berasal dari satu sumber: di Turki kurs jual valas TCMB, selain itu tabel kurs). Bila kurs suatu valas tidak dapat dibaca, kokpit menampilkan Valas tanpa kurs dan pinjaman tersebut tidak masuk total.

4. Pinjaman baru dan jadwal angsuran

1. Tekan Pinjaman / limit baru dan pilih jenisnya; isi nama, bank, rekening bank, nomor perjanjian, dan bila perlu mata uang (kosong = mata uang lokal). Bila pembayaran akan memakai kuitansi, isi kode kontak bank di Kartu kontak bank (untuk pembayaran dengan kuitansi).
2. Untuk pinjaman tunai dan sewa guna usaha diisi Nilai pinjaman, Suku bunga tahunan (%), Jenis bunga (tetap / mengambang; untuk mengambang, indeks acuan dan margin), Metode pembayaran, Dasar perhitungan bunga, Tenor (bulan), Tanggal pembayaran bulanan, dan opsional Tanggal angsuran pertama. Provisi, provisi di muka, dan biaya (appraisal, hak tanggungan…) masuk ke biaya efektif.
3. Gunakan Pratinjau jadwal untuk melihat nilai angsuran, total bunga, pajak, total pembayaran, dan biaya efektif tahunan tanpa menyimpan; lalu tekan Simpan. Jadwal dibuat bersama catatannya.
4. Untuk kredit berencana (pinjaman tunai, sewa guna usaha) kolom Bagaimana kredit dicairkan? wajib diisi: Buat kuitansi bank (transfer masuk), Hanya tandai lunas (kuitansi diinput terpisah) atau, bila kredit dicairkan sebelum program ini, Sudah dicairkan sebelumnya (di saldo awal, tanpa jurnal). Rencana saja bukan pencairan; kredit tanpa pencairan tidak dibuatkan jurnal angsuran.

Dasar perhitungan bunga: Bulanan (suku bunga tahunan / 12) menganggap setiap bulan sama; Harian (hari / 360) dan Harian (hari / 365) memakai jumlah hari sebenarnya di antara dua jatuh tempo, sehingga angsuran sedikit berbeda menurut jumlah hari dan angsuran terakhir menutup selisihnya. Tanggal pembayaran bulanan (1–31) menentukan tanggal setiap angsuran; pada bulan yang tidak memiliki tanggal itu dipakai hari terakhir bulan. Bila jatuh tempo jatuh pada hari libur atau akhir pekan, jatuh tempo digeser ke hari kerja berikutnya (kalender libur negara perusahaan); di tabel jadwal, tanggal asli tampil dalam kurung di bawah jatuh tempo yang digeser. Pada tahun tanpa kalender libur tidak ada pergeseran dan muncul peringatan. Angsuran terakhir menutup selisih pembulatan; jumlah pokok selalu sama dengan nilai pinjaman.

Bila isian jadwal (bunga, tenor, metode…) diubah di layar ubah, jadwal yang ada tidak berubah sendiri; layar memperingatkan Isian jadwal berubah. Buat ulang jadwal angsuran dari kartu pinjaman. Jenis limit lain (rekening koran, kartu, garansi, limit induk) tidak memiliki jadwal angsuran; sebagai gantinya diisi tanggal Berakhirnya limit / perpanjangan.

5. Pajak atas bunga (paket negara)

Tarif pajak tidak berada di dalam program, melainkan di paket negara perusahaan. Setiap pinjaman memiliki Profil pajak; bila kosong, dipakai bawaan sesuai jenis (untuk pinjaman valas, profil valas paket). Kartu pinjaman menampilkan pajak yang diterapkan pada baris Pajak atas bunga. Ada dua jenis pajak: pajak tambahan ditambahkan ke bunga dan dibayar ke bank (angsuran bertambah); pajak potongan dipotong dari bunga dan disetor ke kantor pajak (nilai yang dikirim ke bank berkurang, tetapi total biaya Anda tidak berubah).

6. Membayar angsuran

Di tabel Jadwal angsuran pada kartu pinjaman, tekan Bayar di samping angsuran yang menunggu. Formulir menampilkan nomor angsuran dan nilai yang dibayar ke bank; Metode pembayaran adalah salah satu dari tiga cara:

Batalkan: tombol Batalkan di samping angsuran yang lunas membatalkan pembayaran. Bila dibayar dengan kuitansi, kuitansi dihapus; bila dibayar dengan mutasi bank, modul bank menghapus kuitansi mutasi itu dan mutasi dapat diproses lagi. Saat angsuran yang sama dibayar ulang (meski rencana sudah disusun ulang) dipakai kunci kuitansi baru; nomor kuitansi yang dihapus tidak pernah diberikan lagi. Pinjaman yang tutup kembali Aktif. Setiap pembayaran dan pembatalan dicatat di Riwayat pinjaman.

7. Simulasi pelunasan dipercepat

Untuk pinjaman yang memiliki jadwal angsuran, isi Tanggal pelunasan dan Denda pelunasan dipercepat (%) dari bank di kotak Simulasi pelunasan dipercepat di bagian bawah kartu, lalu tekan Hitung. Program menampilkan:

• Sisa pokok: pokok angsuran yang jatuh tempo setelah tanggal pelunasan.
• Bunga berjalan: bunga dari jatuh tempo terakhir sampai hari pelunasan (menurut jumlah hari), ditambah pajak atas bunga itu.
• Denda: sisa pokok × tarif denda. Angsuran lewat jatuh tempo yang belum dibayar ditambahkan sebesar nilainya (bunga keterlambatan tidak dihitung; ada peringatan tentang hal ini).
• Nilai pelunasan dan penghematan: selisih antara sisa pembayaran terjadwal dan pelunasan dipercepat; hijau = menguntungkan, merah = lebih mahal.

Terapkan pelunasan dipercepat, setelah konfirmasi, menandai semua angsuran setelah tanggal pelunasan sebagai Ditutup lebih awal dan menambahkan satu angsuran pelunasan pada tanggal pelunasan (sisa pokok + bunga berjalan + denda + pajak). Angsuran ini dibayar dari jadwal seperti angsuran lain.

8. Bunga mengambang: penjadwalan ulang

Pinjaman dengan jenis bunga Variabel menampilkan lencana Bunga mengambang dan indeksnya di kartu. Saat bank mengubah suku bunga, ketik suku bunga baru di Suku bunga tahunan baru (%) lalu tekan Jadwalkan ulang sisa angsuran: angsuran yang sudah dibayar tetap; angsuran yang belum dibayar dibuat ulang dari sisa pokok dengan suku bunga baru, pada tanggal jatuh tempo dan jumlah angsuran yang sama; bunga angsuran baru pertama dihitung dari jatuh tempo terakhir yang dibayar. Suku bunga yang tercatat pada pinjaman juga diperbarui dan kejadiannya dicatat di riwayat transaksi.

9. Transaksi pemakaian dan bank garansi

Transaksi ditambahkan di bagian Transaksi pemakaian di bawah kartu pinjaman (untuk jenis garansi, Bank garansi). Transaksi yang relevan untuk setiap jenis:

• Pinjaman tunai, sewa guna usaha, rekening koran, kartu kredit: Penggunaan (menarik dana dari bank), Pembayaran kembali (pengembalian pokok; tidak boleh melebihi utang), Provisi / biaya. Metodenya bisa kuitansi (transfer masuk untuk penggunaan, transfer keluar untuk pembayaran kembali), mutasi bank, manual, atau untuk penggunaan Sudah dicairkan sebelumnya (saldo awal); manual dan mutasi bank memerlukan kartu kontak bank. Pada kredit berencana, Pembayaran kembali adalah pembayaran pokok sela: angsuran tertunda disusun ulang dari sisa pokok (gunakan pelunasan dipercepat untuk seluruh sisa); bila transaksi ini dihapus, rencana disusun ulang dengan menambahkan kembali jumlahnya. Pada limit yang sumber pemakaiannya "saldo minus rekening terkait", penggunaan dan pembayaran kembali tidak diinput. Formulir yang sama dikirim dua kali tidak membuat kuitansi kedua.
• Bank garansi dan letter of credit: Bank garansi diterbitkan (nilai, Penerima jaminan, No. garansi, Jatuh tempo garansi), Bank garansi dikembalikan (pilih Garansi yang dikembalikan; bila nilai kosong dianggap dikembalikan seluruhnya; pengembalian sebagian dimungkinkan), dan Provisi / biaya. Garansi yang pengembaliannya sudah dicatat tidak dapat dihapus; hapus dulu catatan pengembaliannya.
• Limit kredit induk: hanya provisi / biaya yang diinput; pemakaian terjadi pada sub-pinjaman.

Tab Bank garansi mengumpulkan semua limit garansi dan L/C serta garansi terbuka dalam satu daftar: penerima jaminan, nomor garansi, tanggal terbit, nilai terbuka, jatuh tempo, dan sisa hari sampai jatuh tempo (merah "Lewat … hari" bila terlewati; Tanpa batas waktu bila tanpa jatuh tempo).

10. Kalender

Tab Kalender adalah kisi bulanan; berpindah dengan Bulan sebelumnya / Bulan berikutnya. Setiap hari menampilkan kejadian kredit pada hari itu: angsuran (berwarna dibayar / menunggu / terlambat), jatuh tempo bank garansi, dan berakhirnya limit. Bagian atas menampilkan total angsuran yang dibayar bulan itu. Mengeklik kejadian membuka pinjaman terkait.

Peristiwa kredit juga otomatis muncul di modul lain, tanpa catatan salinan: jendela Kalender kontrak mencantumkan angsuran yang belum dibayar, jatuh tempo bank garansi yang masih terbuka, dan berakhirnya limit dengan sumber Kredit bank, dan aturan pengingatnya juga berlaku. Di laporan prakiraan kas 13 minggu angsuran yang belum dibayar masuk ke kolom Angsuran kredit sebagai arus keluar pada tanggal jatuh temponya (angsuran yang lewat jatuh tempo tetap terpisah di tabel tertunggak); Simulasi kas memakai pos yang sama sebagai dasar dan Angsuran kredit dapat ditunda sebagai Jenis pembayaran.

11. Analisis biaya

• Biaya efektif tahunan — pada pinjaman berjadwal (pinjaman tunai, sewa guna usaha) adalah tingkat pengembalian internal arus kas (XIRR): di awal masuk pencairan bersih (nilai pinjaman − provisi di muka − porsi tarif provisi − biaya), dan pada setiap jatuh tempo keluar total angsuran (termasuk bunga dan pajak tambahan). Pada pinjaman bergulir (rekening koran, kartu) dihitung majemuk: (1 + bunga tahunan × (1 + pajak tambahan) / 12)^12 − 1, ditambah provisi tahunan. Untuk bank garansi dan L/C hanya tarif provisi yang ditampilkan; karena bukan biaya pinjaman, tidak masuk rata-rata.
• Rata-rata tertimbang biaya pinjaman — rata-rata biaya efektif pinjaman yang ditimbang dengan utang (dalam padanan mata uang lokal); pinjaman tanpa utang tidak diberi bobot.
• Perbandingan bank — rata-rata tertimbang utang tiap bank dalam bentuk bilah; bank termurah di atas. Tabel Biaya per pinjaman menampilkan suku bunga nominal, efektif tahunan, selisih terhadap acuan, dan utang; mengeklik baris membuka pinjaman.
• Suku bunga acuan — di Turki suku bunga kebijakan TCMB, di Indonesia BI-Rate. Nilainya tidak diambil otomatis; pengguna berwenang mengisi tarif dan tanggalnya secara manual lalu menyimpan. Setelah diisi, layar menyebutkan berapa poin rata-rata biaya di atas atau di bawah acuan.
• Selisih kurs pinjaman valas — sisa pokok × (kurs hari ini − kurs pencairan); selisih positif (merah) adalah rugi kurs. Kurs pencairan diisi pada catatan pinjaman; bila kosong dipakai kurs hari itu.

12. Peringatan dan ambang batas

Daftar Peringatan di bawah kokpit dan layar ponsel memakai aturan yang sama. Ambang bawaan diubah per perusahaan di kotak Ambang peringatan di bagian bawah tab Analisis biaya (ambang pemakaian kritis tidak boleh lebih kecil dari ambang peringatan):

Peringatan yang sama muncul di kotak Pemakaian limit kredit pada Dasbor Pemilik (total limit tersedia, keterisian, rincian per bank) dan di pita perhatiannya, serta di ponsel pada daftar perhatian layar Nadi: angsuran yang tertunggak tampil sebagai pos yang perlu tindakan, angsuran yang jatuh tempo dalam 7 hari sebagai peringatan; mengetuknya membuka tab Kalender di jendela Kredit dan Limit.

Peringatan yang sama tampil di kotak Pemakaian limit kredit dan daftar Perhatian di Dasbor Pemilik, serta di baris perhatian antarmuka ponsel Nadi (angsuran mendekat, angsuran terlambat, pemakaian limit); semuanya bersumber dari perhitungan yang sama.

13. Akuntansi

Kejadian kredit menjadi jurnal otomatis di modul Akuntansi (aturannya dapat diubah di Akuntansi › Aturan). Bila tenor lebih dari 12 bulan, dipakai akun jangka panjang. Sisi lawan: bila transaksi dilakukan dengan kuitansi, kuitansi sudah mencatat bank ↔ kontak bank, sehingga jurnal kredit ditutup dengan kontak bank; pada transaksi yang ditautkan ke mutasi bank atau ditandai manual, sisi lawannya adalah rekening bank pinjaman.

14. Di ponsel

Pada layar lebih kecil dari 7 inci (antarmuka Taman + Langkah) jendela menjadi tiga layar:

1. Kokpit: kotak limit tersedia, utang pinjaman, angsuran dalam 30 hari, dan rata-rata biaya; bilah pemakaian dan pinjaman tiap bank; peringatan. Mengetuk pinjaman membuka kartunya.
2. Angsuran: angsuran belum dibayar dalam 60 hari ke depan dan yang terlambat; mengetuk salah satunya membawa ke langkah pembayaran.
3. Bayar angsuran, tiga langkah: (1) pilih angsuran, (2) pilih metode, rekening bank, dan tanggal, (3) periksa nilai di layar konfirmasi lalu tekan Bayar angsuran ini. Ketukan ganda tidak membuat kuitansi kedua.

15. Izin

• kredi — melihat kokpit, daftar pinjaman, kalender, dan analisis biaya. Pengguna dengan izin bank atau akuntansi juga dapat membaca.
• kredi_yonet — catatan pinjaman dan limit, jadwal angsuran, pembayaran dan pembatalan angsuran, transaksi pemakaian dan bank garansi, pelunasan dipercepat, pengaturan suku bunga acuan dan ambang.
• Administrator dapat melakukan semuanya dan merupakan satu-satunya peran yang dapat mengizinkan kelebihan limit dengan persetujuan eksplisit. Pengguna hanya-baca tidak dapat menyimpan catatan apa pun. Operasi kuitansi dan mutasi bank berjalan dengan sesi pengguna sendiri, sehingga izin bank / kuitansi juga berlaku terpisah.

Izin diberikan di Pengaturan › Pengguna melalui baris Melihat kokpit kredit, kalender, dan analisis biaya dan Catatan pinjaman, pembayaran angsuran, pencairan, dan transaksi bank garansi. Aturan penghapusan: pinjaman yang memiliki angsuran terbayar tidak dapat dihapus (batalkan pembayaran atau tutup pinjaman lebih dulu); pinjaman yang pemakaiannya terkait kuitansi atau mutasi bank tidak dapat dihapus (hapus dulu pemakaian tersebut).

Panduan terkait: Keuangan · Mutasi Bank · Akuntansi · Simulasi Kas · Dasbor Pemilik · Limit kredit (risiko pelanggan) · Seluler.